O que é o CET (Custo Efetivo Total) do financiamento
O CET (Custo Efetivo Total) é a taxa que reúne tudo o que você paga em um financiamento — não só os juros, mas também seguros e tarifas. É o número que permite comparar propostas de forma justa.
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O que entra no CET
A taxa de juros anunciada pelo banco é só uma parte do custo. O CET incorpora os demais encargos obrigatórios do contrato:
- Juros do financiamento (a taxa nominal anunciada).
- Seguro MIP — cobre morte e invalidez do comprador.
- Seguro DFI — cobre danos físicos ao imóvel.
- Tarifa de administração / manutenção, quando houver.
- Outros encargos, como avaliação do imóvel e, em alguns casos, IOF.
Por isso o CET é sempre maior que a taxa de juros anunciada. É ele que reflete o custo real.
Por que o CET importa na hora de comparar
Dois bancos podem anunciar a mesma taxa de juros e, ainda assim, cobrar custos finais diferentes — porque os seguros e tarifas variam. Comparar apenas a taxa nominal pode levar à proposta errada.
O CET, expresso em % ao ano, coloca todas as propostas na mesma base: quanto menor o CET, mais barato é o financiamento como um todo.
Como reduzir o CET
- Dê uma entrada maior: financiar menos reduz juros e seguros.
- Compare seguros — em muitos casos é possível contratar o seguro habitacional fora do banco.
- Negocie a taxa e as tarifas, especialmente se você é correntista.
- Prefira prazos menores quando o orçamento permitir.
Perguntas frequentes
CET e taxa de juros são a mesma coisa?
Não. A taxa de juros é só uma parte. O CET soma juros, seguros e tarifas, então mostra o custo total do financiamento e é sempre maior que a taxa anunciada.
O banco é obrigado a informar o CET?
Sim. Pela regulação do Banco Central, a instituição deve informar o CET antes da contratação, expresso em percentual anual.
Qual é um bom CET para financiamento imobiliário?
Depende do mercado e do seu perfil. O importante é comparar o CET entre propostas: o menor representa o financiamento mais barato no total.
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