Amortizar o financiamento ou investir? Como decidir
Guardar o dinheiro ou reduzir a dívida não se decide comparando só duas taxas anunciadas. É preciso usar o mesmo valor e horizonte, descontar o imposto do investimento e medir quanto a amortização realmente reduz do saldo e dos pagamentos.
Vale mais a pena amortizar o financiamento ou investir?
Amortizar antecipa principal e deixa de gerar juros dentro do contrato. O app inclui uma amortização para reduzir prazo no primeiro vencimento disponível, recalcula o cronograma inteiro e mostra juros economizados e a nova data de quitação.
Para comparar no horizonte escolhido, o caminho da amortização soma a diferença entre os saldos devedores e reinveste cada economia mensal na mesma taxa e tributação escolhidas. O caminho do investimento capitaliza o mesmo valor pela taxa bruta informada e desconta o regime tributário selecionado.
Compare os valores no mesmo horizonte. Juros economizados no contrato inteiro e saldo líquido do investimento em poucos meses não são grandezas equivalentes.
Como comparar CDI ou Tesouro Selic com os juros do financiamento
- Informe quanto você tem disponível agora.
- Escolha 100% do CDI ou Tesouro Selic apenas como referência inicial e substitua pela rentabilidade bruta real do seu produto.
- Use o mesmo horizonte em meses para dívida e investimento.
- Selecione IR regressivo para renda fixa tributada ou isento somente quando o produto realmente não cobrar IR.
- Compare o valor da amortização no horizonte com o saldo líquido do investimento, não com o saldo bruto.
| Prazo aproximado | IR sobre o rendimento |
|---|---|
| Até 180 dias | 22,5% |
| 181 a 360 dias | 20% |
| 361 a 720 dias | 17,5% |
| Acima de 720 dias | 15% |
A tela separa saldo bruto, imposto estimado e saldo líquido. A alíquota incide apenas sobre o rendimento, não sobre o valor originalmente investido.
B3 — Boletim Diário de 6 de julho de 2026: DI Over de 14,15% a.a. O preset é estático e editável.
Qual taxa faz o investimento ganhar da amortização?
O retorno anual equivalente isento mostra a taxa que reproduziria o caminho da amortização sem cobrar IR. Já a taxa de virada é a rentabilidade bruta anual que faria o saldo líquido do investimento empatar com o valor produzido pela amortização no horizonte; ela incorpora a faixa de IR selecionada.
Abaixo dessa taxa, amortizar vence no modelo; acima, investir vence. O resultado pressupõe taxa constante, reinvestimento e resgate exatamente no horizonte. Não inclui risco, liquidez, inflação, IOF de resgates muito curtos nem mudanças futuras do CDI/Selic.
O comparador é uma simulação nominal e não é recomendação de investimento. Reserva de emergência, risco e necessidade de liquidez também importam.
Exemplo com números reais
Para comparar os sistemas com uma base comum, usamos o cenário de referência do app: imóvel de R$ 400.000, entrada de 20%, taxa de 11,5% a.a. e prazo de 360 meses. Os números abaixo são calculados pelo mesmo @loan-engine usado no simulador durante o build.
| Indicador | SAC | Price |
|---|---|---|
| 1ª parcela | R$ 3.804,88 | — |
| Última parcela SAC | R$ 896,59 | — |
| Total de juros | R$ 526.335,15 | R$ 771.416,53 |
| CET | 11,48% | 11,48% |
É uma referência para entender a ordem de grandeza. Custos, datas, seguros e indexadores da sua proposta podem mudar o resultado.
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